出品|WEMONEY研究室

(资料图片仅供参考)

文|刘双霞

小微金融是一条「长坡厚雪」的赛道。

无论对于金融机构还是金融科技企业来讲，做小微金融需要更深入了解小微的产业背景、行业背景、商业模式，足够的“沉入”才能有效应对经营小微业务的风险。

当前，在数字化和线上渠道带动下，小微经济呈现新特点。未来，数字化赋能有望助推小微经济实现突破，形成新的增长点。

以信也科技为代表的金融科技企业，基于自身禀赋和科技积淀，通过链接B端金融机构和C端个人及小微商户借款人，为用户特别是小微企业主提供快捷高效的资金撮合服务，助力小微拥抱数字化升级，为实体经济增添活力，增强发展韧性。

近日，信也科技COO王玉翔接受了WEMONEY研究室采访，深入解析了当前小微金融市场的困境以及信也科技的小微布局策略。

01.立足自身禀赋，服务更微小的“小店”客群

今年年初，银保监会办公厅印发的《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》（简称《通知》）中强调，金融机构要聚焦重点领域小微企业需求，加强精准支持。

监管要求，金融机构要践行人民至上、客户为本的理念，开展“走万企 提信心 优服务”活动。深入了解小微企业全方位的金融需求，找准与自身经营战略的结合点。

换言之，想要做好小微金融不仅需要洞悉市场需求，更要立足自身禀赋，找准属于自己的客群。

2013年至2022年的十年间，随着国民经济的发展，中国小微企业和个体工商户已成为重要的市场参与主体。

根据市场监管总局数据，截至2022年底，全国登记在册市场主体1.69亿户，其中中小微企业数量超过5200万户，个体工商户1.1亿户。

在这其中，信也科技洞悉到，小微融资面临着供给规模不足与供给结构性失衡的问题。

王玉翔表示，尤其是庞大但脆弱的“小店”群体，在小微融资供给服务中的结构性失衡问题更为突出。

数据显示，以个体工商户为例，截至2021年末，中国超过1亿个体工商户中仅21%获得了银行业金融机构的贷款支持，低于小微企业法人机构群体的26%。

可见，小微融资供给空间仍然巨大。而更微小的“小店”客群也就成了信也科技的重点服务对象。

相较同业，信也科技具有一定的先天优势——C端用户起家，拥有较好的个人信贷用户基础，而这其中便有不少小微企业主和个体工商户。

王玉翔进一步表示，“我们积累了大量的C端用户，如果没有这样的用户基础，就很难拥有足够的业务规模；而若没有足够的规模，很多金融科技公司很难在小微这条路上走得更远。”

02.16年科技积淀，筑牢业务护城河

基于自身禀赋和行业洞察，自2020年起，信也科技将小微业务作为新的发展方向，在行业中迈出先行先试步伐。

经过三年探索，信也科技小微业务已初见成效。据王玉翔介绍，从帮助金融机构促成小微金融服务角度看，交易额从2020年的37亿元上升至2022年的434亿元，三年增长10倍以上，小微业务交易额占总成交额比达到25%，2022年受益的小微群体超过90万家。

如何更精准满足中国小微真实融资需求？信也科技给出的答案是：数字科技。

小微金融在风险管控上存在两大痛点。其一，小微企业经营不确定强，受外部环境影响冲击大，现金流不稳定。其二，相较大型企业，小微企业经营的标准化、规范化程度低，信贷需求分散，信贷评估很难有一套完善的、全覆盖的标准流程。

信也科技抓住数据要素市场的基于广泛连接的数据，利用联邦学习等新技术，依法合规地与外部数据源合作，建立小微企业需求、风控、贷中管理等全生命周期管理模型，细化评估体系，更精准地推动小微企业发展。

在小微领域，机构是通过分享小微企业的盈利来获得利润。这就决定了，机构必须非常了解小微企业如何花钱、如何挣钱。

在服务小微企业的过程中，信也科技察觉到众多小店经营与家庭生活融为一体的特征，基于长期在个人用户授信方面积累的经验，结合小店店主个人信用进行评估，而并非简单依照难以捕捉的经营活动。由此还原客户更真实的资质与能力，更好地满足其需求。

王玉翔认为，较强的风控能力亦构成信也科技的核心优势之一。

作为中国信贷科技的初代探索者，在16年间，信也科技建立了完整的数字化金融服务体系，有能力深度服务金融机构的消费金融及小微金融业务，构建起自身的业务护城河。

截至2023年一季度末，信也科技已累计为近80家金融机构实现数字化服务，累计为国内和海外共计2800万用户提供了信贷便利化服务。

深厚的科技积淀背后，是企业持续不断的投入。信也科技今年一季度在科技研发领域的投入达到1.3亿元，同比增长12.3%；近五年累计研发投入超过20亿元。截至2023年3月31日，该公司共登记软件著作权219项，已成功提交164项专利申请，45项已授权专利。

最新数据显示，信也科技2023年一季度单季服务小微用户42.5万户，单季促成小微用户的信贷服务占季度总交易量的24%，真正实现用数字科技帮助小微企业服务实现降本、增效、扩面。

03.推进三大布局，为金融机构与小微经济双向赋能

做好小微是一个长周期的过程，极其需要战略定力和耐心。

在此过程中，信也科技也在不断深化小微业务布局，强化小微产业研究，为金融机构与小微经济双向赋能。

王玉翔介绍，信也科技正推动三项举措的快速实现，以深化小微业务布局。第一，以精准满足小微真实需求为目标，强化科技型 “小店”金融业务；第二，以提升小微用户数字化能力为目标，加强数字化服务产品矩阵建设；第三，以提升产业科技服务力度为目标，在垂直小微服务领域加速推进SaaS业务布局。

金融服务之外，信也科技在不断延展对小微企业的综合化服务。

发展至今，信也已经通过旗下的APP发布了众多服务于小微企业的功能，涵盖车辆评估、房产评估、企业保险等 20 余个服务项目，不仅能够帮助企业纾解融资难题，更能够在数字化、运营等领域助企业一臂之力。

除了为小微企业提供直接的帮助，信也科技也在持续支持银行业金融机构的发展。

一直以来，信也充分发挥自身的技术优势，为中小金融机构提供丰富的数字经济工具，全面提升金融机构针对中小微企业的信息识别能力和风险控制水平，以此来间接增强对小微企业的金融支持力度。

金融机构是小微企业获取金融支持的原动力，也是信也科技在消费金融和小微金融领域布局的生态合作伙伴。未来，信也科技表示，将继续加深与金融机构的业务合作，提升自身科技服务能力，以帮助金融机构实现包括小微金融在内的业务落地，为数字中国贡献力量，最终服务于实体经济。

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